Pętla zadłużenia to sytuacja, w której suma miesięcznych rat przekracza możliwości finansowe gospodarstwa domowego. Rozwiązaniem w takiej sytuacji mogą być kredyty konsolidacyjne. Mechanizm ten polega na połączeniu wszystkich dotychczasowych zobowiązań (kredytów gotówkowych, samochodowych, kart kredytowych, limitów w koncie) w jeden nowy kredyt, zaciągnięty w nowym banku.
Jak Konsolidacja Obniża Ratę?
Obniżenie miesięcznego obciążenia wynika z dwóch czynników:
- Wydłużenie okresu kredytowania: Rozłożenie spłaty kapitału na dłuższy czas (np. z 3 lat na 10 lat) drastycznie zmniejsza miesięczną ratę, choć zwiększa całkowity koszt odsetkowy.
- Ujednolicenie oprocentowania: Spłata drogich zobowiązań (np. kart kredytowych czy chwilówek z wysokim RRSO) tańszym kredytem bankowym.
Konsolidacja Hipoteczna vs Gotówkowa
Kredyt konsolidacyjny może być zabezpieczony hipoteką. W takim przypadku (konsolidacja hipoteczna) oprocentowanie jest znacznie niższe, zbliżone do standardowych kredytów hipotecznych, a okres spłaty może wynieść nawet 20-30 lat. Pozwala to na maksymalne obniżenie raty. Konsolidacja gotówkowa nie wymaga zabezpieczenia na nieruchomości, ale jest droższa i udzielana na krótszy okres (zazwyczaj do 10 lat).
Dodatkowa Gotówka
Podczas procesu konsolidacji możliwe jest również dobranie dodatkowej gotówki na dowolny cel. Dzięki temu jedną umową spłacamy stare długi i zyskujemy środki na bieżące wydatki lub remont.