Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych, pozwalający na sfinansowanie dowolnego celu konsumpcyjnego bez konieczności dokumentowania wydatków. W przeciwieństwie do kredytów celowych (np. hipotecznych), bank nie weryfikuje, na co zostaną przeznaczone środki, co daje kredytobiorcy dużą elastyczność. Kluczowym wskaźnikiem, który należy analizować przy wyborze oferty, są kredyty gotówkowe w ujęciu RRSO, a nie tylko oprocentowania nominalnego.
Składowe Kosztu Kredytu Gotówkowego
Wielu konsumentów błędnie skupia się wyłącznie na oprocentowaniu nominalnym. Tymczasem na całkowity koszt kredytu (Całkowita Kwota do Zapłaty) składają się:
- Oprocentowanie nominalne: Wynikające ze stopy referencyjnej (np. WIBOR) powiększonej o marżę banku.
- Prowizja za udzielenie: Jednorazowa opłata pobierana przy uruchomieniu kredytu, często kredytowana (doliczana do kapitału).
- Ubezpieczenie kredytu: Często obligatoryjne przy ofertach promocyjnych, zabezpieczające spłatę w przypadku utraty pracy lub zdrowia.
- Opłaty przygotowawcze: Koszty związane z rozpatrzeniem wniosku i oceną zdolności kredytowej.
Zdolność Kredytowa a Scoring BIK
Przed udzieleniem finansowania, bank dokonuje szczegółowej analizy zdolności kredytowej. Weryfikowane są dochody (umowa o pracę, B2B, emerytura), koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Terminowa spłata poprzednich zobowiązań (np. rat za sprzęt RTV, limitów w kontach osobistych) pozytywnie wpływa na scoring, co może przełożyć się na lepsze warunki cenowe (negocjacja marży).
Kredyt gotówkowy a inflacja
W warunkach podwyższonej inflacji, zaciągnięcie kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem może być sposobem na sfinansowanie zakupów przed wzrostem ich cen. Należy jednak pamiętać, że rata kredytu jest stałym obciążeniem budżetu domowego, które musi być uwzględnione w planowaniu finansowym.